国民年金だけでは足りない現実。将来に目をそらさず今から備える方法

「将来のことは考えたくない」「なんとかなるでしょ」——そのままにしていませんか？

日々の生活に追われながら、「老後のことは考えたくない」と目をそらしていませんか？
あるいは、「国民年金には入ってるし、なんとかなるだろう」と思っていませんか？

でも、はっきり言います。
国民年金だけでは、老後の生活は“本当に何ともならない”可能性があります。

フリーランス、自営業、非正規で働く方など、国民年金だけを頼りにしている方にとって、老後資金の問題は「遠い未来」ではなく「今から考えておくべき現実」です。

この記事では、国民年金の受給額や将来の生活費とのギャップ、そして今からできる備えについて、具体的にお伝えしていきます。

国民年金だけの将来受給額とは？

まずは事実を知ることから始めましょう。

現在の満額でも月約6.5万円前後

2024年度の国民年金の満額支給額は、「月額約66,000円（年額約80万円）」ほどです。
これは40年間きっちり保険料を納めた人がもらえる「満額」です。
実際には途中で未納や免除期間がある人も多く、月5万円台以下の人も珍しくありません。

月6.5万円で暮らせるのか？生活費の試算

たとえば、老後の最低限の生活費は以下のように想定されます。

家賃：4〜6万円（都市部ならもっと高額）
食費：2〜3万円
光熱費・通信費：1.5万円
医療費・雑費：1〜2万円

最低でも月10万円前後は必要になります。
つまり、年金だけでは3〜5万円ほど毎月赤字になる可能性が高いのです。

長生きリスクが資金不足を深刻化させる

医療の進歩により、人生100年時代は現実のものとなっています。
年金受給開始後、20〜30年生きるとして、その間ずっと赤字が続けば、数百万円〜数千万円単位の資金が足りなくなります。

なぜこの問題が見過ごされやすいのか？

多くの人が「年金だけでは足りない」と知っていながら、準備を始めないのには理由があります。

「年金制度なんて信じられない」と思っている

将来の年金制度がどうなるか不透明だと感じて、「どうせもらえないなら備えてもムダ」と思ってしまう人もいます。
でも、備えないまま迎える老後こそが、もっと不確実で危険です。

老後がまだ遠く感じてしまう

30〜40代であれば、「まだ先の話」と感じるのも当然です。
でも、準備は“時間が味方になる”早いうちが有利です。少額でも早く始めることで、大きな差が生まれます。

日々の生活に余裕がなく、準備どころではない

毎月の支払いに追われていると、「将来よりも今が精一杯」となりがちです。
それでも、今できる小さな積み立てや工夫が、将来の大きな安心につながります。

今からできる現実的な備え方

備えるために、特別な知識や高収入は必要ありません。大切なのは、“小さく始めて続ける”ことです。

iDeCoの活用：個人型確定拠出年金

月5,000円から始められる
掛金が全額所得控除の対象（節税効果あり）
老後に向けた“自分年金”をつくる制度

国民年金だけでは不安な人にとって、iDeCoは公的年金の強力な補完手段です。

つみたてNISAで少額から資産形成

投資初心者向けに設計された制度
年間40万円まで、運用益が非課税
月3,000円〜1万円程度から積み立て可能

つみたてNISAは、“長期・積立・分散”を軸にして資産を増やす仕組み。コツコツ型の投資スタイルにぴったりです。

支出を見直し、月1万円を積立へ

スマホを格安SIMに変更
保険やサブスクを見直す
食費・外食のルールを設定する

こうした見直しで月1万円の余裕を生み出し、投資や貯蓄に回すだけでも老後の差は大きくなります。

副業やスキルアップで収入の複線を持つ

今の収入がギリギリなら、少しでも副収入の道を開いておくことが重要です。

クラウドワークスやココナラなどでスキルを活かす
ブログやSNSで情報発信 → 将来的に収益化
学び直しで手に職をつける

「本業＋αの収入」があれば、積立や老後資金の備えにも余裕が生まれます。

自営業・非正規でもできる“老後戦略”

国民年金だけの加入者でも、老後に向けた具体的な“戦略”は立てられます。

長く働けるスキル・人脈・仕組み作り

年齢を重ねても働き続けるには、“労働時間＝収入”の形から脱却しておくことが理想です。

スキルを高めて高単価案件を取れるようにする
パートナーシップや顧客との継続的な関係を築く
自動化や仕組み化（デジタル販売・教材提供など）も視野に

最低限の生活ができる住居の確保

老後の住まいの問題も重要です。

家賃が安い地域へ引っ越す
公的住宅（市営・県営住宅）の利用を検討
持ち家があるなら、リフォームや売却による資金確保も一手

支援制度や生活保護の仕組みも「知っておく」

困ったときに頼れる制度があることを知っておくだけでも、安心感が違います。

生活困窮者自立支援制度
最低生活費の支給
医療費の減免措置

「頼るのは恥ずかしい」と思う必要はありません。知ること＝備えの一部です。

まとめとメッセージ：今こそ、備える勇気を

「国民年金しかない」ことは、たしかに不安の種になります。
でもそれは、将来の危機を“今”から変えるチャンスでもあります。

月数千円でも始める積立
支出の見直し
副業・スキルアップで収入の柱を増やす
公的制度の理解と活用

どれか一つでも始められれば、10年後・20年後の自分はきっと感謝してくれるはずです。

将来に目をそらさず、いま備える人こそが、“安心して生きられる人”になります。
「何とかなる」ではなく、「何とかする」。その一歩を、今日から始めてみませんか？

年金から引かれるものは何がある？国民年金と厚生年金それぞれの負担項目を解説

年金だけでは生きていけない現実。貯金ゼロの高齢者にならないために今からできること