年金に期待できない氷河期世代が今すぐ始めるべき3つのこと

「このままでは年金だけで暮らせない」と不安を感じている40代・50代の氷河期世代は少なくありません。

実際、年金制度は少子高齢化の影響で持続性が問われ、「もらえないのでは」「足りないのでは」といった懸念が強まっています。

とはいえ、不安を抱えたまま時間を過ごすよりも、「今からできること」を一つずつ始めることが、将来の安心につながります。

本記事では、年金に頼れない氷河期世代が今すぐ始めるべき3つのことを、具体的かつ現実的にご紹介します。

氷河期世代が年金に期待できない理由

非正規・派遣として働いていた期間が長い

1990年代後半から2000年代に社会に出た氷河期世代は、正社員採用が極端に少ない状況に直面しました。その結果、非正規雇用や派遣社員として長期間働き続けた人が多く、厚生年金の加入期間が短くなり、将来受け取れる年金額も少ない傾向があります。

賃金が伸びず、保険料納付額も低い

賃金の上昇機会に恵まれず、納めた社会保険料の総額も少なくなりがちです。そのため、生涯年収も抑えられ、年金受給額にも大きく影響します。

少子高齢化で支給水準が低下傾向にある

制度の仕組み上、現役世代が高齢者を支える構造である年金制度は、少子高齢化の進行とともに支給水準の引き下げ圧力を受けています。

今すぐ始めるべきこと①：NISAで「自分年金」を作る

年金だけに頼らない老後資金の作り方として、新NISAの活用が非常に有効です。

少額からでも始められる

例えば、月2万円を年利4パーセントで20年間積み立てると、約730万円になります。年金の補完としては十分に現実的な金額です。

今すぐ始めるべきこと②：iDeCoで節税しながら老後資金を準備

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自助努力で老後資金を作る制度です。最大のメリットは、掛金が全額所得控除の対象になることです。

少額でも節税と資産形成が両立

例として、月1万円を20年間積み立てると約240万円に。さらに、所得税や住民税の節税効果で数十万円分の負担軽減も期待できます。

利用にあたっての注意点

原則として60歳まで引き出せない
加入区分によって掛金の上限が異なる（会社員、自営業、主婦など）

とはいえ、「使えないお金」として強制的に老後資金を確保できる点では、むしろ安心材料になるとも言えます。

今すぐ始めるべきこと③：支出の見直しと副収入づくり

収入を増やすのが難しい場合、「支出を減らす」ことが最も現実的な手段です。

即効性が高いのは固定費の見直し

通信費：格安SIMに乗り換えることで、年間5万円以上の節約が可能
保険：過剰な民間保険を整理すれば、年間数万円の固定費削減
サブスクリプション：不要なものを解約するだけでも年間数万円の余裕

こうして浮いたお金を、NISAやiDeCoに回すことで、未来の安心につながります。

副収入づくりも老後対策になる

クラウドワークスやココナラなどでのライティング・簡単な業務
ポイントサイトやアンケート回答などのスキマ時間活用

月に1万円でも副収入があれば、年間12万円。10年で120万円の差になります。継続すれば、それが老後の大きな支えになります。

老後不安を現実的に乗り越える考え方

老後への不安は、多くの人にとって共通のものです。ただし、「年金が不十分かもしれない」という前提を受け入れたうえで、「自分で備える」という視点に切り替えることが重要です。

行動を始めるタイミングが早ければ早いほど、複利の効果が大きくなり、精神的な安心感も高まります。数年の差が将来の大きな差になるのです。

FAQ

Q1：氷河期世代は本当に年金をもらえないのですか？

完全にもらえないというわけではありませんが、支給額は減る傾向にあります。生活を支えるには自助努力が不可欠です。

Q2：40代・50代から投資を始めても遅くありませんか？

決して遅くありません。積立期間は短くても、長期目線で続ければ十分に成果が見込めます。

Q3：貯金と投資、どちらを優先すべきですか？

まずは生活防衛資金（最低でも生活費の半年分）を貯金で確保し、それ以降のお金を投資に回すのが基本です。

まとめとメッセージ

氷河期世代が抱える老後不安は、年金制度や雇用環境の変化によるもので、個人の努力だけではどうにもならない部分もあります。

それでも、今日からできる対策は確かに存在します。

少額でもNISAで「自分年金」を作る
iDeCoで節税しながら老後資産を準備する
支出を見直し、副収入の可能性を広げる

どれも「今すぐ始められること」です。

不安なまま時を過ごすのではなく、「行動で安心を作る」。その一歩が、将来の自分を守る最大の武器になります。